张建军
不良贷款比率是衡量银行经营管理效益和信贷资产质量优劣的主要指标。近年来，温州银行业机构信贷资产质量连年提高，不良贷款率持续下降，2006年末为1.12%，低于全国平均水平6.4个百分点；2007年降至0.85%，比2002年下降4.37%，连续7年实现不良贷款“双降”，2008年1季度又降至0.77%，整个行业信贷资产质量达到了国际先进银行的水平，温州连年被评为全国最高等级的Ⅰ级城市。多次引起国务院领导与银监会领导的肯定。
温州银监分局以风险监管的理念为指导，积极实践，努力探索，引领银行业构建“抓降”机制，努力处置并化解不良贷款风险，取得较好效果，有力推动了银行质态持续向好。截至2008年3月末，全市银行业金融机构本外币存款余额3661.2亿元，比年初增加291.2亿元，增长12.3%；各项贷款余额2927.7亿元，比年初增加144亿元，增长5.2%。各项经营风险得到有效控制，各类法人银行业机构的平均资本充足率均在8%以上。经营全部实现盈利，效益大幅提升，各家综合考核在各自系统内均是名列前茅。今年一季度银行业机构实现账面利润28.04亿元，比上年同期增加8.64亿元，增长44.5%，资产利润率高于全国平均水平1倍以上，温州银行业的良好社会形象进一步得到提升。
一、营造“诚信走遍天下，失信寸步难行”的良好信用环境
(一)创建不良贷款重点联系行工作机制。针对辖内银行业不良贷款清收难度加大、不良贷款区域分布集中、个别地区不良率较高等特点，温州银监分局创建不良贷款重点联系行工作机制。特别对不良贷款反映较突出的支行级机构进行重点监测、考核，深入分析大额不良贷款的个案情况，提出处置意见，监督落实处置方案。持续跟进不良贷款月度监测与分析考核工作，及时通过非现场监管手段，掌握不良贷款动态及处置工作进展。通过现场与非现场监管，督促商业银行加强不良贷款五级分类工作，纠正分类偏离度，督促真实、准确地反映信贷资产质量。
(二)创建金融债权“执行难”综合治理机制。成立温州市综合治理执行难领导小组，温州市政法委、法院、公安、银监、工商等18个部门联手互动，制定实施温州市治理“执行难”领导小组成员单位职责，将金融债权“执行难”工作纳入社会综合治理范围，严格落实目标责任制考核。银行业金融机构依法协助法院等有关部门做好账户的查询、冻结和扣划工作，严禁向被执行人通风报信。司法机关与银行业联手加强对网上银行的监管，防止被执行人利用网上银行转移资金。对未履行债务的被执行人及其合伙人，一律不提供贷款，不允许其为他人提供担保。温州金融债权“执行难”综合治理机制取得实效，据不完全统计，2003年至2006年，温州银行业申请法院执行案295件，结案高达391件，不仅办结了新案，而且还办结部分历史陈案。同时申请执行的金融案件数逐年减少，执行资金到位率逐年提高。
(三)创建违规贷款和大额关联交易监测跟踪机制。温州银监分局督促温州银行业金融机构开展违规贷款和大额关联交易风险评估工作，建立监测跟踪制度及台账，开展大额贷款和关联交易专项检查，推进冒名贷款专项治理活动。下发温州银行业自律工作指导意见，搭建防范违规贷款和大额关联交易风险及跟踪监测的同业平台，强化银行业务竞争行为的自律约束，避免不正当竞争和商业贿赂性质的竞争行为。温州市政府制定实施《关于规范发展中小企业信用担保机制的若干意见》，率先建立担保公司担保贷款专项统计监测制度，规范银行业与担保公司的业务合作，联手防范担保公司贷款担保风险。
(四)创建信用激励约束机制。一是开展资信评估工作。按年度择优表彰“资信百佳”企业，全面推进农村“百千万信用工程”，即评选一百个信用乡镇、一千个信用村、一万名信用农户。对信用优良的企业、个人，提供信贷、利率、理财服务等方面的优惠和支持。二是整治逃废债行为。温州市金融系统联手制定实施不守信用企业(客户)信息披露和联合制裁约定，在新闻媒体公开曝光逃废债务企业及法定代表人名单。三是建立新逾贷款通报制度。定期对新发生逾期贷款300万元(含)以上的企业进行银行业内部通报，防止信贷风险的行际转移，促使企业增强信用观念。
二、转变监管理念，促进经济社会和谐发展
(一)转变了抓降监管工作理念。对银行业不良贷款的监管，其核心就是风险监管理念的具体实践。在实际工作中不能仅仅单纯地抓不良贷款的问题，还要在有效开展风险评估和分类处置的基础上，发现和反映商业银行内控管理机制方面存在的问题，进而做好监管的上下联动工作，督促商业银行切实加强风险管理，提高风险防范能力。突出对大额不良贷款重点的监管，起到以点带面的作用，有效地提高了监管的效率，促进了不良贷款监管工作的深入。
(二)促进了经济社会和谐发展。抓降工作得到了企业和市民的真心拥护，也得到了当地政府的积极支持，形成了党政、企业、市民与银行业金融机构联动机制，密切了党群、干群、政银关系。同时，通过“抓降”活动，促进了社会金融意识和诚信意识的提升,营造了良好的诚信环境，逃废债现象明显减少。民间借贷行为也逐步规范，“高利贷”现象得到有效遏制，许多不稳定因素得到有效化解，推动了社会文明健康和谐发展。
三、依托于良好的社会信用环境，深入改革、创新工作
(一)改革和创新成为温州银行业持续和谐发展的不竭源泉。温州银行业机构优质的信贷资产质量，与各银行业机构创新信贷管理机制和方法、在信贷经营与风险控制上所做的大量细致、深入的改革、创新工作是密切相关的，温州银行业机构通过不断提高服务水平，拓宽服务领域，研究开发出一系列具有区域经济特点、服务实体经济发展的新业务、新产品，这对提高银行业信贷资产质量，控制新增不良贷款发挥了积极作用。
(二)银行业的生存和发展必须依托于良好的社会信用环境。没有信用保障的融资环境会严重制约银行信用活动的正常开展。因此，提高银行信贷资产质量必须同步推进社会信用体系建设，要建立和完善信用监督和失信惩戒制度，使政府、企事业单位和个人都把诚实守信作为基本行为准则，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。
(作者单位：温州银监分局)
